Hur mycket vill du låna?

  • Kreditbelopp:
  • Månadsränta:

Kreditupplysning och kreditvärdighet: Den kompletta guiden

Kreditupplysningar görs i en mängd olika sammanhang, men vanligast är det när en person ska ta ett lån, t.ex. ett huslån, blancolån eller smslån. När upplysningen görs etableras en kreditvärdighet, som mäter en individs ekonomiska förutsättningar att återbetala skulder. Dessa uppgifter hämtas från en mängd olika källor, som Skatteverket, Bolagsverket, Kronofogden, kreditföretag och banker.

Det finns en mängd detaljer som gör det svårt att förstå vad en kreditupplysning faktiskt innebär, som det faktum att vissa utgivare sparar uppgifterna, men inte andra. Kreditvärdighet är inte heller helt enkelt att förstå sig på, eller vilka faktorer som ens inkluderas. Därför har vi gjort denna guide, fylld med svar till alla frågor du kan ha om kreditupplysningar och kreditvärdighet.


Innehållsförteckning
Vad som avgör din kreditvärdighet
Vem gör en kreditupplysning på mig?
Hur länge sparas uppgifterna på en kreditupplysning?
 Vem kan begära en kreditupplysning?

Hitta dina kreditupplysningar med Kivra
Hur du som privatperson gör en kreditupplysning
Kan man låna med svag kreditvärdighet?
6 tips för att förbättra din kreditvärdighet

  

Vad inkluderas i en kreditvärdighet?

Inkomst - Din nuvarande inkomst och upp till 3 års deklarerad inkomsthistorik hämtas för att fastslå din inkomst. I vissa fall kan anställningsbevis behövas för att bekräfta uppgifterna.

Utgifter - Här tittar företaget på de större, återkommande kostnaderna som en person har. Den vanligaste utgiften som kreditföretag kollar på är boendekostnaden. I det brukar månadshyra, el och vatten inkluderas. Om du har köpt din bostad inkluderas även ränta, amorteringar och försäkringar. I de fall då dina bostadskostnader inte kan hittas (t.ex. om du är inneboende) så tas ett schablonbelopp för att avgöra kostnaden.

Livssituation - Det finns många faktorer relaterade till hur du bor just nu som kan påverka din kreditvärdighet. Om du nyligen är separerad kan du få sämre kreditvärdighet, men om du har en sambo kan du få en bättre. Har du barn så ökar upplysningsföretagen dina utgifter med ett schablonbelopp, vilket också kan sänka din kreditvärdighet. Enkelt sagt så tas alla stora beslut som kan skapa en stor ekonomisk förändring i en person liv in här.

Befintliga lån och krediter - Precis som med livssituation räknas alla nuvarande skulder som utgifter, där långivaren måste kunna göra en bedömning om de lån som du för närvarande har förminskar din återbetalningsförmåga. Dessutom tittar de historiskt på hur ofta du tagit lån, och hur många uteliggande krediter du har.

Kreditupplysningar - Om du har tagit många kreditupplysningar under en kort tid så kan det påverka dig negativt, särskilt om du blivit nekad.

Betalningsanmärkningar och skulder - Om du har ett registrerat skuldsaldo hos Kronofogden kommer många långivare säga nej rakt av, oavsett ovan nämnda faktorer.  

  

Vem gör en kreditupplysning på mig?

Det finns ett antal olika upplysningsföretag, och det som skiljer dem åt är sätten de avgör din kreditvärdighet. De olika företagen använder också olika skalor för att dela hur din kreditvärdighet står i relation till vad som anses ekonomiskt sunt.

Upplysningscentralen är nog den mest kända leverantören av upplysningar, som gör upplysningar för de flesta privatlån och alla bolån. Många ser kreditupplysning och UC som samma sak, vilket alltså inte stämmer då det finns flera andra upplysningsföretag. Därför är det viktigt att göra skillnad på lån utan UC och lån utan kreditupplysning.

UC har en skala som avgör risken i procent för att du kommer få betalningsanmärkningar det kommande året. De har fyra intervaller; utmärkt (0.1%), mycket bra (0.2-.09%), bra (1-4%), mindre bra (4.1-25%) och svag (25.1-100%). Ett exempel på en UC-upplysning kan du se här.

Vid mindre krediter och lån är Creditsafe vanlig att använda. Den stora skillnaden jämtemot t.ex. UC är att Creditsafe inte räknar in antalet tidigare kreditupplysningar som gjorts i sin bedömning. En upplysning från Creditsafe syns inte heller för andra upplysningsföretag.

Creditsafe har en skala från 1-100 i fyra intervaller: låg (1-19), mellan (20-39), hög (40-69) och mycket hög (70-100).

Bisnode kan ses som ett mellanting av UC och Creditsafe. Precis som med Creditsafe så tar Bisnode inte hänsyn till tidigare UC-förfrågningar, och Bisnodes upplysningar syns inte heller för något annat företag. Däremot så sparas Bisnodes förfrågningar i deras egna system i 12 månader, vilket kan påverka din kreditvärdighet om du ansöker hos andra långivare som använder dem under perioden. Då Bisnode huvudsakligen används för mindre lån så är det dock inget du borde oroa dig om vid t.ex. bostadslån.

Bisnode har en skala från 1-10 med fem intervaller: Ingen kreditvärdighet kan ges (0), kredit avrådes (1), svag kreditvärdighet (2-4), kreditvärdig (5-7), god kreditvärdighet (8-10).



  

Hur länge sparas uppgifterna från en Kreditupplysning?

Kreditupplysning: Max 12 månader

Betalningsanmärkning: 3 år, oavsett hur snabbt du betalar tillbaka pengarna efter anmärkningen givits.

Skuldsanering: 5 år eller längre, beroende på hur lång återbetalningsplanen är.

  

Vem kan begära kreditupplysning på mig?

Vem som helst kan inte skicka en förfrågan för kreditupplysning gentemot dig. Endast företag vars tjänster kräver en kreditupplysning, t.ex. för att kunna ge ut ett lån, hyra ut en bostad eller erbjuda avbetalning på en vara.

Vad den som begär upplysningen däremot inte behöver är ditt medgivande, så länge det finns legitim grund för beslutet. Se därför till att noga kolla upp vilken upplysningstjänst som används om du tar ett lån eller en kredit.

  

Kolla kreditupplysning med Kivra

Kreditupplysaren är alltid skyldig att meddela vem det är som har begärt en upplysningen på dig. Vanligast är att det görs via brev, men du kan även kolla detta online genom t.ex. den digitala brevlåda Kivra eller Bisnode's tjänst Min Upplysning.

  

Kan jag som privatperson göra en kreditupplysning?

Ja, det kan du! Det finns ett antal olika källor för att göra detta:

MinUC

Detta är UC’s egna site, som har flera olika tjänster. Den mest grundläggande är Min Upplysning, som kostar 19 kronor och ger dig samtliga uppgifter som ett företag tar emot när de beställer en upplysning. De erbjuder även tjänsten Mitt Kreditbetyg för 99 kronor, som tar hänsyn till fler faktorer, t.ex. statistiska genomsnitt i Sverige, för att ge en ännu bättre bild. Om du är intresserad av att kontinuerligt hålla koll på din kreditvärdighet finns även Kreditkollen för 49 kronor/månad, som förenklar skalan och låter dig se din kreditvärdighet året om.

Bisnode

Här finns bara ett alternativ, och det är hemsidan Minupplysning, där du kan registrera dig för att se din aktuella rating helt gratis.

  

Kan jag låna med svag kreditvärdighet?

Generellt sett så är det svårare att låna desto sämre din ekonomi ser ut på papper, särskilt när det gäller upplysningar som tas med Upplysningscentralen. I dessa situationer kan det vara bra att ansöka hos långivare som använder Creditsafe och gör individuella bedömningar baserat på återbetalningsförmåga, som Easycredit.

  

Vad kan jag göra för att förbättra min kreditvärdighet? 

Det finns ett antal sätt att bli mer kreditvärdig, och involverar generellt att du håller bättre kontroll på din ekonomiska status.

 Betala alla fakturor, amorteringar och andra räkningar i tid

 Använd våra tips för att spara pengar

 Minska dina skulder: oavsett om det gäller att öka amorteringar eller betala tillbaka mindre krediter, så innebär mindre skuld att långivaren känner sig tryggare i att låna ut pengar.

 Var försiktig med förfrågningar: då både Bisnode och UC sparar dina förfrågningar är det en bra idé att försöka använda dessa så lite som möjligt. Försök då att betala på annat sätt, eller ta ett lån utan UC.

 Samla lån och krediter. Har du många uteliggande lån och krediter så är det smartare att ha dem samlade på ett och samma ställe.

 Ha en medlåntagare för större lån. Om du planerar större inköp, t.ex. en bostad eller bil, så har långivaren betydligt lägre risk om lånet är delat på två personer. Det ökar även chansen för allmänt bättre villkor.

Vi behandlar din ansökan,
vänligen vänta...