Hur mycket vill du låna?

  • Lånebelopp:
  • Återbetalning:
  • Total lånekostnad:

Så fixar du bästa lånelöftet – allt du behöver veta

Ska du köpa ny bostad? Då finns en god chans att du behöver ett lånelöfte från banken. Här får du lära dig allt om lånelöften och hur du får de bästa villkoren utifrån dina förutsättningar.

Snabbnavigering

Hur fungerar ett lånelöfte?
Att tänka på innan lånelöftet
Hårda lånekrav
Jämför bankernas räntor
Banken måste godkänna bostaden
När du vunnit budgivningen
Dyrare med amorteringskrav
5 saker att tänka på kring lånelöftet
Inför budgivningen
5 saker att tänka på vid budgivning
Hur gör jag om jag vill låna mer?

 

Hur fungerar ett lånelöfte?

Ett lånelöfte kan enklast beskrivas som ett förhandsbesked från banken om hur mycket du får låna för att kunna köpa en bostad. Som regel brukar man ansöka om lånelöftet innan man går på visning, så att allting redan är klart ifall man vinner budgivningen.

Ansökan är enkel. Du kontaktar en långivare, det behöver inte vara din egen bank, och ber att få diskutera ett lånelöfte. I vissa fall går det lika bra att göra ansökan direkt på nätet. Långivaren tar därefter en kreditupplysning, nästan alltid en UC, för att kontrollera din ekonomi.

Ett lånelöfte är inte samma sak som en låneansökan. Själva låneansökan görs först när du vunnit en budgivning och är redo att lägga upp lånet.

 

Att tänka på innan lånelöftet

Här kan det vara bra att komma ihåg att inte ansöka om för många lånelöften. Varje ny UC-förfrågan påverkar nämligen din kreditvärdighet till det sämre. Slösa därför inte UC i onödan – du vet aldrig när du kommer att behöva en så fin kreditvärdighet som möjligt. Om du bara behöver ett litet lån, ansök hos en långivare som inte använder UC.

TIPS: Så gör du för att slå ihop flera mindre lån

Börja med att diskutera förutsättningslöst med banken vilken typ av lånelöfte du kan förvänta dig baserat på vad du tjänar i dagsläget och vilken årsinkomst du senast deklarerade. Banken behöver din tillåtelse för att ta en UC och de måste dessutom enligt lag skicka en omfrågekopia.

Omfrågekopian kommer hem till din folkbokföringsadress men du kan också välja att ta emot den digitalt genom att ansluta dig till Kivra. Kivra är en digital brevlåda som samarbetar med ett flertal myndigheter och företag. Du väljer själv vilka brev du vill få i Kivra och vilka du vill ta emot med traditionell post.

 

Hårda lånekrav

I stort sett alla långivare kräver fast anställning, inga betalningsanmärkningar och en deklarerad inkomst på en viss nivå. Vanligt är också att banken inte lånar ut mer än fem gånger den deklarerade årsinkomsten. Med andra ord, tjänar du 300 000 kr om året, kan du räkna med ett lånelöfte på omkring 1,5 miljoner kr.

Dock skiljer det sig mycket åt från bank till bank. Därför är det bäst att alltid börja med att fråga banken vilken nivå du kan förvänta dig. Om du behöver ett lånelöfte trots betalningsanmärkning kan du pröva att ansöka hos Bluestep, som är nischade mot kunder som har en lite sämre kreditvärdighet.

Var helt ärlig och säg som det är, då bankens kalkyl måste gå ihop för att kunna erbjuda dig lånelöftet. Det spelar ingen roll om du har en bra lön idag ifall din senast deklarerade inkomst var 0 kr.

För att se din senast deklarerade inkomst räcker det med några snabba blickar på deklarationen. Din senaste deklaration hittar du hos Skatteverket. Ett lånelöfte är aldrig bindande och är gratis. 

I kreditupplysningen tittar banken inte enbart på deklarerad inkomst utan också på skulder som du har inom banken och till andra institut. Kom ihåg att ett köp på avbetalning tekniskt sett också är en kredit och något som syns i upplysningen.

Var därför återhållsam med mängden krediter du samlar på dig. Kanske är det inte nödvändigt att köpa en ny TV på avbetalning?

Ju färre krediter och ju högre inkomst, desto bättre villkor kan du förvänta dig.

Ett lånelöfte från bankens sida gäller bara under förutsättning att uppgifterna du angivit är sanna och att inget väsentligt har förändrats sedan dess. Om du exempelvis förlorar jobbet, är du skyldig att berätta detta för banken. Befinner du dig mellan två jobb har du möjlighet att ansöka om ett lån utan fast inkomst hos Easycredit. 

 

Jämför bankernas räntor

Trots att styrräntan är på rekordlåga nivåer finns mycket pengar att spara på att jämföra bankernas räntor. Det kan handla om tusenlappar varje år som du garanterat kan använda till något roligare. Ring runt lite och hör med bankerna ungefär vad de kan erbjuda dig.

Ofta får du ränterabatt om du samlar flera affärer i en och samma bank men det är inte säkert att den totala affären blir billigare för den sakens skull. Vad hjälper det om du får några punkter bättre ränta om bankens bilförsäkring kostar flera hundra kr mer i månaden än din gamla bilförsäkring?

Din grundposition ska vara att få så bra rabatt som möjligt baserat på dina förutsättningar. Konkurrensen om bolånekunderna har hårdnat och idag finns fler aktörer på marknaden som utmanar de fyra traditionella storbankerna.

Visa att du är attraktiv som kund. Ha din ekonomi i god ordning, ta inga onödiga krediter och köp inte på avbetalning. Ju mer ordnad ekonomi du har, desto bättre förhandlingsläge har du. Det finns också sajter som är inriktade på att jämföra bolån men vårt tips är ändå att ta kontakt med bankerna direkt. Ett förutsättningslöst telefonsamtal skadar aldrig och hjälper dig få pejl på marknaden.

Titta på snitträntan, inte listräntan

Jämför bankernas snitträntor. Snitträntan är den ränta som genomsnittskunden betalar och den är ofta betydligt lägre än listräntan, som är bankens officiella ränta. Du bör kräva en lägre ränta än snitträntan. Titta också på SvD:s populära Räntekartan, en tjänst där besökarna frivilligt rapporterar in sin ränta. Tjänsten är gratis och ett jättebra verktyg för att jämföra räntor i olika områden.

Om du förhandlar till dig en ränterabatt, kolla upp hur länge rabatten gäller. Försök undvika en tidsbegränsad rabatt på räntan utan se till att du har den för evigt oavsett ränteläget i övrigt. Fråga banken rätt ut: "Vilken är den bästa ränta ni kan ge mig" och "Vad kan jag göra för att få mer rabatt på räntan?"

Då föreslår banken kanske olika lösningar. När du fått ett erbjudande eller lånelöfte av en viss bank, kan du ta med dig det till nästa bank och säga som det är. Att du har fått ett erbjudande men du undrar om du kan få ett bättre. Allt beror på hur attraktiv du är som kund och hur långt du är villig att gå i en förhandling.

För andra av oss är räntan kanske inte viktigast utan man prioriterar enkelheten i att samla allt i samma bank eller att ha en kontaktperson som är tillgänglig och trygg att prata med. Fundera över vad som är viktigt för just dig.

 

Banken måste godkänna bostaden

Även om du vinner en budgivning inom ramen för ditt lånelöfte kan banken fortfarande säga nej om de tycker att lägenheten eller huset är en dålig affär. De vill ofta titta på årsredovisningen i föreningen och kolla upp snittpriser i området för att känna sig trygga i att de har en bra säkerhet för lånet.

Skulle de vara tveksamma kan de kräva att du amorterar mer eller helt enkelt säga nej. Det kan upplevas irriterande men jobba med och inte mot banken. De kanske har en poäng i om de anser att föreningens ekonomi är dålig och i så fall kan du blivit räddad från att göra en dålig affär.

LÄS MER: Så skyddar du dig mot id-kapning

Som regel vill banken också ha in ett arbetsgivarintyg samt dina tre senaste lönespecifikationer, för att säkerställa att det verkligen kommer in lön på kontot varje månad. Om du nyligen fått låneförhöjning, informera banken om detta och be din arbetsgivare skriva in det på intyget.

De flesta lånelöften är giltiga mellan 3-6 månader. Du kan ansöka om en förlängning av lånelöftet om du inte hittar något intressant objekt inom den tiden.

Lånelöftet tar också hänsyn till boendets avgifter, som el, avgift till föreningen och andra fasta kostnader. Fundera noga innan du pratar med banken ungefär vilken typ av boende och i vilket område du avser att leta lägenhet. Tänk efter kring viken avgift du är villig att betala till föreningen varje månad, då detta också spelar roll för storleken på lånelöftet.

 

När du vunnit budgivningen

Obs! Skriv aldrig på någonting innan banken godkänt bostaden. I värsta fall kan du få böter för kontraktsbrott i de fall du inte kan fullfölja köpet. När du vunnit en budgivning, ring din kontaktperson på banken och informera om läget. Förhoppningsvis har ni en bra relation där du känner att du alltid kan ringa och få snabb hjälp.

Banken gör en kalkyl där de räknar ut hur mycket du ska ha kvar att leva på varje månad och den måste gå ihop, även om räntan förändras.

Så fort kontaktpersonen hunnit godkänna bostaden, kan du skriva på köpekontraktet. Det är du som bestämmer om du vill köpa och inte mäklaren. Låt inte mäklaren styra eller påverka ditt beslut. Du kan alltid ångra dig tills dess du skrivit på kontraktet.

Ett sätt att försöka pruta på bostaden kan vara att säga att du tyvärr inte kan buda högre eftersom du inte har lånelöfte på mer. Då kan mäklaren inte argumentera för att du ska höja budet ytterligare.

Tänk också på att du måste gå in med 15 % i kontantinsats när du köper ny bostad. Börja spara till kontantinsatsen så fort som möjligt. Räkna också med att amorteringskravet slår till och kan innebära rejält ökade utgifter beroende på belåningsgraden.

LÄS MER: 101 spartips som ger dig mer pengar över

 

Dyrare med amorteringskrav

Amorteringskravet innebär i dagsläget att lån på 70 % eller mer av bostadens marknadsvärde måste amorteras med 2 procent av hela lånebeloppet varje år. Vid 70 ned till 50 % belåningsgrad måste du amortera 1 % varje år. Om bostaden bara är belånad till 50 % eller mindre behöver du inte amortera alls.

Även om amorteringskravet kan kännas betungande får man inte glömma att det är en sparform. För varje krona du amorterar, sjunker din skuld och därmed också din ränta. En sund amorteringskultur tjänar alla på.

 

5 saker att tänka på kring lånelöftet

 Ett lånelöfte är en bedömning av din ekonomi, inte av en bostad. Banken vet ju inte vilken bostad du kommer att välja. Lånelöftet ger en fingervisning om vad din ekonomi klarar och vad du har kvar att leva på efter lön.

 Ett lånelöfte är giltigt under en viss tid.

 Lånelöftet innebär att du kan vara med i en budgivning upp till det belopp du har i ditt lånelöfte. Detta är helt riskfritt och du kan ångra ett bud när du vill.

 Ha med i bakhuvudet att ett lånelöfte inte är samma sak som att banken har sagt ok till att låna ut pengar till bostaden du vill köpa. Du behöver kolla med banken innan du skriver kontrakt. Se till att du hr en kontaktperson som är tillgänglig och ger dig snabbt svar. När en budgivning är avslutad kan det vara snabba ryck.

 Det finns inget som hindrar att du budar med två eller tre lånelöften där villkoren skiljer sig åt. När du vunnit budgivningen kan du helt enkelt spela ut bankerna mot varandra i efterhand eller välja det löfte som ger dig de bästa villkoren.

 

Inför budgivningen

Att buda handlar om taktik. Vi tänker inte ge oss in på att spekulera kring vilken strategi som är bäst men förbered dig ordentligt och ha inte bråttom. 

Budgivningen börjar med att mäklaren kontaktar de kunder som anmält sitt intresse på visningen. Du behöver dock inte ha varit på visningen utan kan faktiskt buda och köpa ett objekt helt osett. Men om du missat en budgivning, försök få mäklaren att gå med på en extra-visning.

Det är säljaren som bestämmer hur länge en budgivning ska pågå och inte mäklaren. Se upp för falska bud. Om priset trissas upp kraftigt på kort tid kanske en bulvan är inblandad. Du har rätt att efter avslutad affär få ta del av en lista med namn på samtliga budgivare.

 

5 saker att tänka på vid budgivning

 Du behöver ett lånelöfte när du hoppar på en budgivning.

 Sätt en maxgräns för vad du vill betala innan du ger dig in i en budgivning. Varför ska du gå hela vägen upp till lånelöftets gräns om du inte behöver?

 Budet är aldrig bindande för varken köpare eller säljare förrän kontraktet är påskrivet. Du kan dra tillbaka ett bud när du vill.

 När du har vunnit en budgivning ska ditt lånelöfte konverteras till en låneansökan innan du skriver kontrakt. Ring din kontaktperson på en gång.

 Inte nöjd med villkoren i lånet? Lägg upp hela lånet på rörlig ränta och byt bank efter några månader. Det är enklare än du tror.

 

Hur gör jag om jag vill låna mer?

Om du vill låna mer, exempelvis till nya möbler, renovering eller en ny bil, berätta det för banken i samband med lånelöftet. Du kan låna mer på bostaden om banken anser att säkerheten är tillräckligt god.

Att låna med bostaden som säkerhet är ofta avsevärt mycket billigare än att ta billån eller andra blancolån utan säkerhet. Låna dock aldrig mer än du behöver även om räntan kan vara frestande låg. Ju högre lån du har, desto mindre marginaler har du att låna mer nästa gång du behöver pengar eller vill köpa en större bostad.

För samtliga lån undantaget studielån gäller att 30 % av räntan är avdragsgill i deklarationen. Du får tillbaka pengarna i samband med skatteåterbäringen och beloppet att få tillbaka syns på din deklaration tillsammans med hur mycket ränta du betalat in till respektive långivare.

Du behöver inte göra något aktivt för att nyttja avdraget utan långivarna skickar automatiskt uppgifter till skatteverket med information om inbetald ränta.

Lycka till med köpet av din nya bostad!

2016-09-16

Vi behandlar din ansökan,
vänligen vänta...